Ce sunt de fapt acesti indicatori ?
Tot mai multi dintre noi suntem nevoiti sa apelam la solutia creditelor. Avand in vedere ca foarte putine banci mai utilizeaza o dobanda fixa pe toata perioada creditarii (mai ales in cazul creditelor cu garantie care se pot intinde pana la 30-35 de ani), este important sa cunoastem cateva aspecte despre metoda de calcul a dobanzilor.La sfarsitul anului trecut, a intrat in vigoare o ordonanta de urgenta pentru protectia consumatorului in relatia cu bancile, elaborata de Agentia Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Acest act normativ stabileste ca bancile vor putea utiliza dobanzi variabile pe parcursul contractului cu clientul, dar modificarile ratei trebuie sa fie realizate in functie de indici de referinta ai pietei, independent de vointa bancii.
Pana de curand auzeam foarte des sintagma « evolutia pietei », sintagma care ne facea sa tremuram de cate ori piata valutara exploda, pentru ca ne asteptam oricand la vreo marire neasteptata a dobanzii creditelor pe care deja le aveam active. In ultima perioada auzim insa tot mai mult de EURIBOR si ROBOR.
Ne intalnim cu notiunea de EURIBOR, in cazul creditelor contractate in euro, preferate pentru creditele pe tremen lung, mai precis un credit imobiliar/ipotecar sau de nevoi personale cu ipoteca (pot ajunge pana la 35 de ani). In cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca, se prefera creditele in RON (deci ROBOR), datorita perioadei mai scurte (maxim 10 ani), stabilitatea LEULUI fiind preferata cresterii cursului valutar daca se contracteaza in EURO.
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in EUR, practicata intre principalele banci europene.
BUBOR (acum ROBOR) este rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre BNR.
De retinut este faptul ca EURIBOR nu este o cotatie stabilita de BNR, nici de banca la care vrem sa contractam credit, ci este rata dobanzii la depozitele la termen oferite de o banca principala din zona euro catre o alta banca principala din zona euro. Adica bancile se imprumuta intre ele pentru o anumita dobanda, si de aceea creditele oferite clientilor trebuie sa acopere cel putin aceasta dobanda plus o marja fixa stabilita de banca, pentru ca acea insitutie sa poata avea castig.
Putem vedea cotatiile zilnice ale EURIBOR pe un site dedicat.
Cum se poate face calculul ? Dupa expirarea perioadei de promotie (rata fixa 1 an/6 luni/ 3 luni), noua dobanda pentru creditul contractat se va face in felul urmator : indicator EURIBOR (EUR)/ ROBOR (RON) + Marja bancii (aceasta poate sa difere de la o banca la alta sau chiar in cadrul aceleiasi banci in functie de produs). De exemplu, avem urmatoarea situatie. La o anumita banca, dobanda pentru creditele in RON la momentul contractarii este 14,99%. Dobanda se recalculeaza la un an. Marja bancii este de 6,9%. Asta inseamna ca in primul an dobanda va fi fixa de 14,99%, iar peste un an ea se va constitui din ROBOR + 6,9%, urmand ca din an in an sa se calculeze dupa aceeasi metoda. Acest aspect poate fi in avantajul clientilor, pentru ca in cazul scaderii ROBOR (tendinta care se manifesta la acest moment), dobanda creditului va scadea.
Marja fixa este cea care diferentiaza produsele de creditare si un mod de selectie a creditului imobiliar/ ipotecar/ nevoi personale ca nivel de dobanda dupa perioada promotionala.
In conditiile in care nu suntem de acord ca banca la care contractam creditul sa ne stabileasca dobanda in functie de alti indicatori (de exemplu evolutia pietei, indicator ce nu poate fi controlat si care da dreptul bancii sa modifice dobanda oricand considera ca este necesar) putem apela la credite care au ca dobanda aceasta formula de calcul, pentru ca ofera un plus de siguranta.
Important e ca in aceste cazuri, in contracte sa fie prezentata si formula prin care se modifica acesti indici de referinta si calculul dobanzii.
De asemenea, bancile nu pot schimba comisioanele stabilite prin contract si/sau sa introduca noi comisioane pe parcursul derularii contractului, fara acordul consumatorului. In plus, institutiile de credit nu pot modifica clauzele contractuale referitoare la costuri, fara acceptul expres al clientului. In acest sens, se trimite o informare oficiala fiecarui client in parte, iar acesta trebuie sa informeze banca, intr-un termen dat, daca este sau nu de acord cu modificarea de care a fost instiintat.
Fara stabilirea clara a referintelor, bancile nu pot acorda imprumuturi cu dobanda variabila, de aceea cele mai multe institutii de creditare au confirmat ca vor utiliza ca indicator independent de referinta rata ROBOR si EURIBOR. Totusi, nu sunt inca foarte multe care au reusit pana la acest moment sa introduca deja in oferta aceasta metoda de calcul.
Raspunde #6 | diana | 26-11-2009
Scrisori de notificare se trimit e adevarat dar de foarte multe ori adresa din contract se schimba, clientul n-o primeste si de aici nemultumirile clientilor.Si daca ajung unde trebuie sunt niste instiintari, nu poti sa faci mare lucru, ca daca faci refinantare depinde de politica fiecarei banci si din cate stiu sunt destule care percep comisioane de rambursare anticipata care sunt de obicei undeva in jur de 4-5%, sau mai sunt banci care refinanteaza numai creditele interne fara ipoteca. Deci...fiecare banca isi urmareste interesele...
Raspunde #7 | dodo | 19-10-2010
Olguta draga, mai esti pe aici are rost sa mai scriu sau nu?
Raspunde #8 | sorin | 21-10-2010
va rog sa imi spuneti care este marja fixa maxima pe care o poate stabili banca si daca poate stabili comision de administrare
Raspunde #9 | Dantes RADU | 20-12-2010
Buna,......intrebarea mea ar fi ......pentru urmatorii trei ani care crezi ca va fi tendinta la Euribor - de scadere sau apreciere ...? Multumesc !
Raspunde #10 | misu78 | 18-01-2011
Si.......pentru urmatorii ani, tendinta la ROBOR va fiiiiii..... Eu vreau sa contractez un credit legat de acest ROBOR. Merci.
Raspunde #11 | Corina | 12-04-2011
Buna, sunt in dubii, nu stiu ce credit ar fi mai avantajos de contractat. Vorbesc despre un credit cu ipoteca, fiind vorba despre o casa in constructie. Tentant mi se pare creditul prima casa de la brd (mentionez ca am nevoie de suma de 50 mii euro) pe o perioada de 30 ani. In acelasi timp mi se pare tentant creditul de refinantare garantat cu ipoteca de la Cec Bank in ron. Mentionez ca moneda in care imi castig salariul este Ron. Aici intervine dilema mea: analistii recomanda sa contractezi creditul in moneda in care castigi si, in acelasi timp, ptr. creditele pe perioade de peste 10 ani creditele in euro. Am nevoie urgent de un raspuns: RON (cu DAE de aprox. 9,41%) sau EURO (DAE de 5,45%). Multumesc.
Raspunde #12 | Daniel | 18-04-2011
Doresc sa imi construiesc mansarda in podul blocului. Podul este proprietate personala, intabulat. Poate cineva sa imi dea un sfat ce tip de credit ar fi mai avantajos. (euro sau lei; cu programul prima casa sau credit de nevoi personale sau ipotecar). Se poate ipoteca mansarda care urmeaza sa fie construita?
Raspunde #13 | Liviu | 18-04-2011
Ptr. Olgutza, te rog, ajuta-ma sa ma decid...suma 21000 eur nev pers cu ipoteca. - banca1-------rata 200 eur fixa conform grila rambursare, costuri acordare 150 eur, asig imobil gratuita, euribor la 6 luni. - banca 2-------rata incepe cu 200 eur si scade la 180 eur conform grila, costuri transfer ipoteca 350 eur, asig anuala imobil cca 50 eur, perioada gratie 3 luni (rate de care voi fi scutit), euribor la 3 luni. Perioada credit 162 luni.
Raspunde #14 | Emy | 10-06-2011
da..Ms. Olga..articolul e ok.. Spui ca lucrezi intr o banca, deci in mod inevitabil te implici in toate acele demersuri care tin de multe ori sa pagubeasca intr un fel sau altul clientul. Vreau sa te intreb..daca ai sti ca una din ofertele de creditate poseda si anumite clauze de natura ilicita si care sa fie stipulate intr un mod aproape neclar, (fiindu i destul de greu chiar si unui consultant juridic sa le inteleaga sensul si care lasa loc de interpretare), ai face pasul de a indruma clientul catre alte oferte, sau de a l sfatui legat de asta?..sunt sigur ca nu...ar fi si paradoxal pana la urma...esti de acord cu mine ca toata lipsa de claritate si coerenta in ceea ce privesc contractele de creditare, este facuta cu scopul de a fura efectiv clientul (pe o perioada indelungata)? Daca cunosti aceste aspecte, atunci care mai este rolul articolului legat de EURIOBOR si ROBOR, din moment ce aceste doua auxiliare, reprezinta inca un pas inainte catre a pune intr o dificultate si mai mare clientul, pentru ca pe langa intelesul lor real stim foarte bine ca bancile profita, iar in contracte cu ajutorul acestor "termeni noi" se creaza si alte portite prin care bancile pot sterge pe jos cu clientul dupa ce l a convins sa si dea semnatura.. Eu consider ca bancile sunt un fel de hoti legali...practic costul faptului ca ma imprumuta si aparent ma ajuta e ENORM> Cred ca aici e o problema de nesimtire a celor care gandesc asemenea situatii...Ar fi simplu sa spui da...am luat credit 50 de mii, si peste ani, mai dau 20 in plus...dar de aici pana la realitate e enorm...sunt situatii in care luand un credit de 50 de mii, trebuie sa platesti dublu sau chiar mai mult, sau...situatii in care esti momit pentru inceput cu rate mici, iar apoi inghiti in sec, pentru ca (bancile uneori isi rezerva dreptul de a modifica anumite aspecte ale contractului, cu ajutorul contractul semnat initial...) toate pentru a profita excesiv pe spinarea unor oameni, care ce i drept, alte optiuni nu au pentru a avea niste bunuri necesare vietii. Eu consider interventia articolului tau ca fiind irelevanta...realitatea este in fata noastra aratandu ne, ca bancile isi bat joc de oameni...as considera cu adevarat banci, acele institutii care ar oferi oamenilor contracte, clare simple si la obiect...iar profitul lor sa nu tina de nesimtire ci sa fie unul onest.. Mult succes.
Raspunde #15 | Adrian | 25-01-2012
Cum se calculeaza ROBOR?