Ce sunt de fapt acesti indicatori ?

Tot mai multi dintre noi suntem nevoiti sa apelam la solutia creditelor. Avand in vedere ca foarte putine banci mai utilizeaza o dobanda fixa pe toata perioada creditarii (mai ales in cazul creditelor cu garantie care se pot intinde pana la 30-35 de ani), este important sa cunoastem cateva aspecte despre metoda de calcul a dobanzilor.

La sfarsitul anului trecut, a intrat in vigoare o ordonanta de urgenta pentru protectia consumatorului in relatia cu bancile, elaborata de Agentia Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Acest act normativ stabileste ca bancile vor putea utiliza dobanzi variabile pe parcursul contractului cu clientul, dar modificarile ratei trebuie sa fie realizate in functie de indici de referinta ai pietei, independent de vointa bancii.

Pana de curand auzeam foarte des sintagma « evolutia pietei », sintagma care ne facea sa tremuram de cate ori piata valutara exploda, pentru ca ne asteptam oricand la vreo marire neasteptata a dobanzii creditelor pe care deja le aveam active. In ultima perioada auzim insa tot mai mult de EURIBOR si ROBOR.
Ne intalnim cu notiunea de EURIBOR, in cazul creditelor contractate in euro, preferate pentru creditele pe tremen lung, mai precis un credit imobiliar/ipotecar sau de nevoi personale cu ipoteca (pot ajunge pana la 35 de ani). In cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca, se prefera creditele in RON (deci ROBOR), datorita perioadei mai scurte (maxim 10 ani), stabilitatea LEULUI fiind preferata cresterii cursului valutar daca se contracteaza in EURO.

EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in EUR, practicata intre principalele banci europene.
BUBOR (acum ROBOR) este rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre BNR.

De retinut este faptul ca EURIBOR nu este o cotatie stabilita de BNR, nici de banca la care vrem sa contractam credit, ci este rata dobanzii la depozitele la termen oferite de o banca principala din zona euro catre o alta banca principala din zona euro. Adica bancile se imprumuta intre ele pentru o anumita dobanda, si de aceea creditele oferite clientilor trebuie sa acopere cel putin aceasta dobanda plus o marja fixa stabilita de banca, pentru ca acea insitutie sa poata avea castig.

Putem vedea cotatiile zilnice ale EURIBOR pe un site dedicat.

Cum se poate face calculul ? Dupa expirarea perioadei de promotie (rata fixa 1 an/6 luni/ 3 luni), noua dobanda pentru creditul contractat se va face in felul urmator : indicator EURIBOR (EUR)/ ROBOR (RON) + Marja bancii (aceasta poate sa difere de la o banca la alta sau chiar in cadrul aceleiasi banci in functie de produs)
De exemplu, avem urmatoarea situatie. La o anumita banca, dobanda pentru creditele in RON la momentul contractarii este 14,99%. Dobanda se recalculeaza la un an. Marja bancii este de 6,9%. Asta inseamna ca in primul an dobanda va fi fixa de 14,99%, iar peste un an ea se va constitui din ROBOR + 6,9%, urmand ca din an in an sa se calculeze dupa aceeasi metoda. Acest aspect poate fi in avantajul clientilor, pentru ca in cazul scaderii ROBOR (tendinta care se manifesta la acest moment), dobanda creditului va scadea.

Marja fixa este cea care diferentiaza produsele de creditare si un mod de selectie a creditului imobiliar/ ipotecar/ nevoi personale ca nivel de dobanda dupa perioada promotionala.

In conditiile in care nu suntem de acord ca banca la care contractam creditul sa ne stabileasca dobanda in functie de alti indicatori (de exemplu evolutia pietei, indicator ce nu poate fi controlat si care da dreptul bancii sa modifice dobanda oricand considera ca este necesar) putem apela la credite care au ca dobanda aceasta formula de calcul, pentru ca ofera un plus de siguranta.

Important e ca in aceste cazuri, in contracte sa fie prezentata si formula prin care se modifica acesti indici de referinta si calculul dobanzii.

De asemenea, bancile nu pot schimba comisioanele stabilite prin contract si/sau sa introduca noi comisioane pe parcursul derularii contractului, fara acordul consumatorului. In plus, institutiile de credit nu pot modifica clauzele contractuale referitoare la costuri, fara acceptul expres al clientului. In acest sens, se trimite o informare oficiala fiecarui client in parte, iar acesta trebuie sa informeze banca, intr-un termen dat, daca este sau nu de acord cu modificarea de care a fost instiintat.
Fara stabilirea clara a referintelor, bancile nu pot acorda imprumuturi cu dobanda variabila, de aceea cele mai multe institutii de creditare au confirmat ca vor utiliza ca indicator independent de referinta rata ROBOR si EURIBOR. Totusi, nu sunt inca foarte multe care au reusit pana la acest moment sa introduca deja in oferta aceasta metoda de calcul.