Cativa pasi de urmat
Primul lucru pe care trebuie sa il facem, pentru a scapa de datoriile acumulate, este gestionarea intregii situatii financiare. Trebuie sa afli exact cate datorii exista si cui ii sunt datorati banii. Daca ratele la datorii reprezinta mai mult de 40% din venitul lunar, atunci exista o problema destul de mare si este necesara reducerea cheltuielilor.Pasul 1
Stabileste care sunt creditorii prioritari. Fa o lista a tuturor creditorilor tai, suma datorata fiecaruia si rata dobanzii aplicabila fiecarui imprumut sau card de credit.
De exemplu, sa spunem ca ai trei datorii, datoria A, datoria B si datoria C. Datoria A are cea mai mare dobanda, urmata fiind de B si C.
1. Ordoneaza-ti creditorii in lista in functie de rata dobanzii (de la cea mai mare la cea mai mica).
2. Ramburseaza mai intai imprumuturile cu cea mai mare dobanda.
3. Plateste rata minima pentru celelalte imprumuturi astfel incat sa poti rambursa cat mai mult din imprumutul cu cea mai mare dobanda.
Astfel, odata ce datoria A este achitata integral, redistribuie banii folositi pentru plata datoriei A pentru a plati datoria B si asa mai departe.
Aceasta este cea mai rapida metoda atunci cand ai de rambursat mai multe imprumuturi.
Pasul 2
Plateste-ti ratele la timp. Pentru toate cardurile de credit, plateste cel putin suma minima de plata prevazuta inainte de data scadentei. Vei evita astfel sa platesti penalitati inutile pentru plati intarziate si iti vei mentine dosarul bancar curat.
Trebuie sa eviti sa platesti ratele cu intarziere deoarece ti se vor percepe dobanzi suplimentare chiar daca intarzierea este de doar o zi. In plus, dobanzile de intarziere nu sunt calculate numai pentru o zi, ci de la data achizitionarii.
Un buget personal bine stabilit sau un program software de management financiar te poate ajuta sa te obisnuiesti sa-ti platesti facturile la timp.
Pasul 3
Negociaza o rata pe care sa o poti plati lunar. Daca nu poti plati rata minima lunara pentru fiecare card de credit sau, contacteaza emitentii acestor carduri pentru a negocia o suma pe care sa o poti plati.
Mai bine discuta situatia ta cu emitentii cardurilor decat sa nu platesti deloc si sa eviti sa le raspunzi la telefon.
O parte din ei vor fi deschisi la discutii. Este mai bine sa ai o atitudine proactiva, nu astepta sa fii in intarziere cu platile pentru a discuta cu companiile emitente ale cardurilor de credit, acestea vor fi mult mai receptive daca abordezi aceasta problema cat mai curand posibil.
Pasul 4
Refinantarea creditului. Piata creditelor si a cardurilor de credit este in prezent foarte competitiva iar acest lucru este in avantajul consumatorilor.
Anumite institutii financiare au oferte bune de refinantare. Insa trebuie sa fii foarte atent/a. Studiaza in detaliu termenii si conditiile contractului de refinantare inainte de a-l semna. Care sunt comisioanele de refinantare? Care este dobanda dupa ce expira o eventuala dobanda promotionala? Exista comisioane ascunse? Este dobanda fixa sau variabila? Ce ar putea sa genereze modificarea dobanzii? Fereste-te de escrocherii, sunt multe. Cand ceva este prea frumos sa fie adevarat, se poate chiar sa nu fie. Foarte mare atentie! Daca ceva nu este in regula, contacteaza o asociatie de protectie a consumatorului. Aceste organizatii exista pentru a te ajuta sa iti protejezi drepturile si pentru a te consilia.
Pasul 5
Plateste dublul procentului sau sumei minime de restituire prevazute in contract, de indata ce este posibil. Iti vei reduce astfel datoriile mai repede si vei plati mai putine dobanzi.
Evita totusi sa faci o rambursare anticipata daca aceasta va avea un impact prea mare asupra situatiei tale financiare si te va lasa descoperit.
Pasul 6
Fixeaza-ti obiective. Intodeauna este mai usor sa realizezi ceva atunci cand ai un obiectiv stabilit. Este o modalitate buna de a te motiva si de a respecta bugetul stabilit. De exemplu, fixeaza-ti ca obiectiv achitarea tuturor datoriilor pana la varsta de 30 de ani sau inainte de sfarsitul anului viitor. Oricare ar fi obiectivul pe care ti-l stabilesti, acesta trebuie sa fie realist, altfel nu il vei putea atinge.
Pasul 7
Elimina toate tentatiile de a cheltui. Lasa cardurile de credit acasa o perioada.
Daca nu poti plati in numerar, si ceea ce voiai sa achizitionezi nu e chiar vital, nu mai cumpara pur si simplu. Cumpara doar daca iti trebuie! Ideal ar fi sa iti tii banii intr-un cont. Poti sa scoti bani la inceputul saptamanii, apoi sa dai cardul unei persoane de incredere, pentru a te asigura ca te vei limita la suma pe care ti-ai alocat-o.
Pasul 8
Organizeaza-ti facturile. Ideal ar fi sa platesti factura de indata ce o primesti. Nu mai amana, pentru ca factura se va transforma in datorie.
Poti schimba companiile care ofera utilitati. Daca poti plati cu cativa zeci de lei mai putin la factura de telefon prin trecerea intr-o noua retea, nu ezita. Acelasi lucru este valabil pentru televiziunea prin cablu, telefonul fix sau Internet.
Si nu in ultimul rand, incearca sa tii banii in siguranta. Nu imprumuta bani altor persoane despre care stii ca au greutati sa ti-i inapoieze la timp, dar in acelasi timp nici tu nu te imprumuta ca sa faci alte datorii pana nu le platesti pe cele deja existente.
Achitandu-ti toate datoriile, vei fi pe drumul cel bun spre libertatea financiara. E greu, dar merita incercat. In definitiv, fiecare ban pe care nu-l dai va ramane pentru alte cheltuieli mult mai importante.
Raspunde #1 | Jojo | 23-11-2009
Sunt alergic la datorii - reflex de copil sarac :)
Raspunde #2 | Anda | 23-11-2009
Romania are nevoie de o lege a falimentului persoanelor fizice, ca masura de protectie impotriva executarilor silite.
Raspunde #3 | Carla Y. | 23-11-2009
Ajunsi sub pragul saraciei, oamenii de rind, tineri sau batrini isi iau de mincare pe datorie. Pentru ca nu au bani sa tra-iasca de pe o zi pe alta, muritorii de rind apeleaza la serviciul "foamea la caiet". Pe intelesul tuturor, acest fenomen este tradus in felul urmator: "omul ia produse de la magazin, este trecut in caiet si plateste la sfirsit de luna".
Raspunde #4 | Anda | 23-11-2009
Cunosc batrinii bolnavi isi deschid conturi la farmaciile din loca-litatile din mediul rural pentru a-si putea asigura medicamentele.