Cativa parametri de urmarit
Produsul bancar al anului 2011 pentru persoanele fizice va fi fara indoiala cardul de credit. Acest lucru se datoreaza pe fondul atingerii unui grad mare de indatorare a populatiei sau al reducerilor salariale dar si pe premise unei raspandiri reduse a acestui produs bancar.In continuare voi expune ceea ce trebuie urmarit atunci cand se acceseaza un astfel de produs dar si cum acesta functioneaza.
Inca de la inceput trebuie mentionat faptul ca acest produs nu este recomandat pentru retragere de numerar, pentru aceasta un produs mai bun (prin prisma dobanzii mai reduse fiind descoperitul de cont, overdraftul).
Ofertele bancilor in privinta cardurilor de credit sunt diverse de aceea trebuie urmariti urmatorii parametrii:
- Rata dobanzii la acest tip de produs este una destul de ridicata, in unele cazuri depasind 35%. Trebuie mentionat ca aceasta se aplica numerarului retras (inca din prima zi a retragerii, cash-ul nebeneficiind de perioada de gratie) si a sumelor nerambursate la finalul perioadei de gratie. In cazul acestor sume se va rambursa un minim de 5%, restul fiind considerate datorie pentru care se va plati dobanda.
- Perioada de gratie a sumelor rulate este cea mai importanta caracteristica pentru ca de aceasta depinde achitarea sumelor cheltuite. In medie aceasta variaza intre 45 si 60 de zile calendaristice, timp in care nu se plateste dobanda pentru sumele rulate la comercianti, prin POS. Astfel, spre exemplu, cheltuielile facute cu cardul de credit in luna martie vor fi “facturate” in luna aprilie avand la dispozitie in medie intre 7 si 14 zile pentru achitarea acestora (total sau partial).
- Posibilitatea de a plati in rate fara dobanda a fost implementata de unele banci cu magazinele partenere ca o facilitate a detinatorilor de carduri. Astfel ratele aferente bunului achizitionat se vor posta lunar fiind considerate o cheltuiala a lunii respective.
- Alte taxe/comisioane avute in vedere de banca se refera la taxa de emitere a cardului, comisionul anual de administrare al cardului, asigurarea in caz de neplata a sumelor rulate sau comisionul de administrare a contului curent din care se va face rambursarea. Este de mentionat ca la momentul depunerii cererii se poate solicita un comision de analiza al solicitarii platibil doar in cazul aprobarii facilitatii.
- Bonusuri pentru sumele rulate se acorda de catre unele banci in functie de contractele pe care le au comerciantii. Acestea pot fi valorice sau procentuale in functie de sumele rulate.
Cazul ideal ar fi alegerea unui card care sa aduca un rezultat cat mai bun pentru toti parametrii de mai sus dar uneori se poate prefera continuarea relatiei cu o banca pe considerentul de a nu mai deschide relatii cu o alta entitate bancara.
Raspunde #2 | Teesha | 16-03-2011
Multumim de articol Florin! Exista o oferta foarte mare de carduri de credit la momentul actual pe piata bancara. Fiecare banca vine cu tot felul de "oferte" care de care mai imbietoare. Dobanzile si comisioanele sunt mari, daca stai si le analizezi la rece. In schimb dispui de o suma pe care poti sa o folosesti cum crezi. La unele banci, nu poti sa scoti toti banii de pe card, la altele da. Asa cum am spus, oferte sunt si e bine sa fim informat.
Raspunde #3 | Puiu | 16-03-2011
Bancile vin in general cu promotii de genul: primele n (3,6,9 etc) luni nu platesti dobanda. Evident ca te tenteaza sa nu platesti integral datoria in fiecare luna, in speranta ca vei acumula datorii ca dupa perioada de n luni de gratie sa te mulga bine cu dobanda. Altele umbla cu fault la adversar, iti ofera sa-ti cumpere datoriile daca deschizi un card la ei, si iti ofera si o dobanda ceva mai mica.
Raspunde #4 | Cris | 16-03-2011
Atentie...! Depinde de nivelul social al individului. Daca acesta nu e suficient de ridicat, ceea ce la inceput pare imbietor se poate tranforma foarte rapid intr-o corvoada!
Raspunde #5 | Olguta Popescu | 16-03-2011
O singura mentiune as avea la acest articol, de altfel destul de bun :). Cardul de credit nu este recomandat celor foarte indatorati sau care au reduceri salariale. Pentru ca, de cele mai multe ori, aceste persoane au o nevoie urgenta de bani si astfel in mod sigur vor descoperi toata suma de pe card, fara a achita in perioada de gratie, ceea ce ii va indatora si mai mult avand in vedere dobanda destul de mare si eventualele comisioane de penalizare daca se va ajunge la asta. Cardul de credit este excelent si de foarte mare ajutor celor care au o oarecare educatie financiara (sau carora li se face de catre consultantul de vanzari) si care folosesc la maxim beneficiile oferite de acest produs pentru a economisi bani, fara a plati dobanzi sau penalizari cum se intampla de cele mai multe ori in cazul celor care nu sunt familiarizati cu cardul de credit. In concluzie, cardul de credit trebuie privit ca un instrument de plata la comercianti care iti poate aduce beneficii (bonusuri, reduceri, puncte, facilitati..etc), nu ca un produs de creditare.
Raspunde #6 | july | 16-03-2011
si mare grija la data scadenta..daca nu platesti la timp extrasul de cont si ajungi la penalizari, sa te apere dumnezeu! comisioanele de penalizare pe care le percep bancile sunt enorm de mari si datoria pe care amani sa o platesti se tranforma intr-o si mai mare datorie!
Raspunde #7 | Florin | 16-03-2011
Exista banci care dau perioada de gratie si la cash. Depinde de nevoia ta cand alegi un card de credit..in principiu toate produsele sunt asemanatoare, difera anumite facilitati pe care le ofera si tu trebuie sa alegi in functie de ce beneficii se potrivesc stilului tau de viata.
Raspunde #8 | Maria | 16-03-2011
Bine de stiut ca la banca iti ofera doar avantajele, nu-ti prezinta si dezavantajele atat de detaliat.
Raspunde #9 | Gco | 16-03-2011
Este intradevar o problema pentru ca de regula fuctionaru complecteaza hirtiile si omu le semneaza fiind adevarate romane cea ce este scris in ele citesc foarte putini si in fuga fuctionaru iti explica conditiile...dumnezeu sa ne ajute mersi! oricum o zi buna si numai de bine.
Raspunde #10 | Olguta Popescu | 16-03-2011
Din pacate se mai intampla inca sa nu fie informati toti clientii cu toate detaliile dar de-asta sunt binevenite articole pe aceste subiecte, pentru ca omul sa stie ce sa intrebe in cazul in care nu primeste informatii suficiente. Inca ceva important; in urma ordonantei 50/2010, bancile sunt obligate sa ofere clientului chiar daca si fara sa semneze neaparat contractul, o fisa de informare in care sunt trecute toate taxele si comisioanele percepute pentru produsul respectiv..asa ca daca nici pe-asta clientul nu o citeste (are maxim 2 pagini), atunci deja vina pentru neinformare nu mai este doar la banca emitenta. :)
Raspunde #11 | Marius | 17-03-2011
Foarte bine mentionat este faptul ca cel care mai "dezgheata" vanzarile si stimuleaza consumul este cardul de credit. Un articol obiectiv care atinge punctele cheie in alegerea unui astfel de produs.La mai multe articole din domeniul bancar scrise intr-un limbaj accesibil tuturor. Multumim Florin!