Devino si tu omul cautat din zona ta ...
Pentru a-ti dezvolta
afacerea!
Click aici
Pentru a-ti dezvolta
cariera profesionala!
Click aici
Pentru a-ti gasi
un job!
Click aici

Contractarea unui credit bancar

Cristina Miron
Domeniu : Lucrari de constructii a cladirilor rezidentiale s...
Meserie : Consilier juridic
Localitate : Cluj Napoca / Cluj
Click aici
sa vezi lista
Profesionistilor.
Click aici sa
vezi toti profestionistii
din zona ta.

Sa ne cunoastem drepturile


creditChiar daca in ultima perioada nu s-au acordat multe credite, pe fondul crizei, trebuie avute in vedere anumite aspecte legate de contractele dintre persoane fizice si banci, deoarece se preconizeaza un nou avant in acest domeniu. Cum in trecut au existat numeroase plangeri ale clientilor cu privire la practicile neortodoxe ale bancilor (ex aparitia de noi comisioane), legislatia s-a bucurat de completari care vin in sprijinul consumatorului. Iata deci principalelele obligatii ale institutiilor bancare.

Prezentarea graficului de rambursare. Bancile sunt obligate sa ofere gratuit consumatorilor, la solicitarea unei oferte de credit, pe hartie sau pe alt suport durabil  un grafic de rambursare ori alt document care sa mentioneze costurile totale ce vor fi suportate de consumator si un exemplar al proiectului de credit,  evitandu-se astfel situatiile in care clientul nu cunoaste dobanda anuala efectiva (DAE) sau alte taxe pe care le presupune contractul.

Costul total al creditului se refera la toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit,  costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, care trebuie incluse, in cazul in care obtinerea creditului sau obtinerea acestuia potrivit clauzelor si conditiilor prezentate este conditionata de incheierea unui contract de servicii.

Orice forma de publicitate referitoare la contractele de credit care indica o rata a dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde urmatoarele informatii standard, prin intermediul unui exemplu reprezentativ:
a) valoarea totala a creditului;
b) dobanda anuala efectiva, conform prevederilor legale specifice;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totala platibila de consumator.
Aceste informatii trebuie sa fie scrise vizibil si usor de citit, in acelasi camp vizual si cu caractere de aceeasi marime.

Redactarea  contractului. Redactarea contractului cu banca trebuie sa fie foarte clara, fara trimiteri si fara tertipuri care sa abata atentia. Dobanzile, precum si toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri aferente acordarii si derularii contractului, respectiv aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, vor fi mentionate in contract, fara a se face trimiteri la conditii generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare, lista de tarife si comisioane sau orice alt inscris. Contractele vor fi redactate cu scris vizibil si usor de citit, cu o marime a fontului utilizat de minimum 10, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti. Culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat.

Determinarea comisionului de rambursare. Comisionul de rambursare a creditului trebuie sa fie rezonabil. Textul legii  nu arata exact cum trebuie calculat acest comision, ci evidentiaza doar anumite criterii relative care trebuie avute in vedere la calculare. Acesta trebuie determinat in stransa legatura cu pierderile creditorului aferente rambursarii anticipate. De asemenea, marimea comisionului nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a rambursa anticipat creditul.

Comisioanele si taxele noi sunt interzise. In contractul de credit sau de depozit se vor mentiona si costurile de administrare, de retragere numerar si/sau de depunere numerar aferente contului curent, care cad in sarcina consumatorului, daca furnizorul de servicii financiare percepe astfel de comisioane.  Se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri mentionate in contract. Se interzic si introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost mentionate in contract.

Dobanda variabila.
In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa furnizorului de servicii financiare, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acest lucru;
b) dobanda poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv si sa nu fie majorata peste un anumit nivel, stabilit prin contract;
c) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia.

Modificarile contractului si notificarile. Clauzele contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice unilateral clauzele contractuale, fara incheierea unui act aditional acceptat de consumator, sunt interzise. Orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea acesteia in vigoare. Consumatorul are la dispozitie 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor conditii. Neprimirea unui raspuns din partea consumatorului in termenul mentionat anterior nu este considerata acceptare tacita.
Legea nu arata insa cum ar trebui procedat in cazul in care consumatorul isi spune optiunea. Important de retinut este insa faptul  OUG 174/2008 a introdus, desi timid, as spune, posibilitatea consumatorului de a negocia cu banca, lucru care pana la aparitia prezentei ordonante era imposibil.Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, conform conditiilor contractuale, furnizorul de servicii financiare este obligat sa notifice consumatorul, in functie de optiunea scrisa a acestuia, exprimata in contract, prin una sau mai multe metode: scrisoare recomandata, e-mail, SMS, si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.

Raportarea la Biroul de Credite si repararea prejudiciilor.
Contractul de credit va contine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul sa fie atentionat despre raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si/sau la alte structuri asemanatoare existente, in cazul in care acesta intarzie cu achitarea ratelor scadente, daca exista aceasta obligatie de raportare. Nu este clar insa daca trebuie atentionat inainte de raportare sau despre faptul ca deja a fost raportat.
Furnizorul de servicii financiare trebuie sa ia toate masurile necesare pentru a efectua repararea, in termen de maximum 15 zile, a eventualelor prejudicii cauzate consumatorului prin nerespectarea obligatiilor asumate prin contract si sa faca dovada demersurilor intreprinse in acest sens.

Obligatiile bancii la incetarea contractului. Banca trebuie sa inchida contul curent, aferent contractului de credit/depozit, odata cu finalizarea contractului, pentru a se evita situatiile in care clientul descopera ulterior ca trebuie sa plateasca penalitati pentru sumele restante aferente contului de credit pe care il considera inchis odata cu achitarea integrala a creditului sau, mai rau, sa se trezeasca raportat la Biroul de Credite, asa cum s-a intamplat deseori.Ordonanta spune ca la incetarea contractului, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere sau denuntare unilaterala din partea consumatorului, furnizorul de servicii financiare va oferi gratuit consumatorului un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti.
Totodata, se vor inchide si conturile aferente serviciului financiar de baza furnizat, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare. Contul nu va fi inchis in situatia in care acesta este oprit sau indisponibilizat, conform legii, pentru indeplinirea de catre consumator a unor obligatii asumate fata de furnizorul de servicii financiare insusi sau fata de terti.
In consecinta, in situatia in care va decideti sa contractati un credit informati-va anterior despre ofertele mai multor banci, solicitati acel grafic de rambursare, e posibil ca un credit cu o dobanda mult mai mica sau chiar zero sa fie mai putin avantajos decat unul cu o dobanda mai mare din cauza costurilor totale ale acestuia. De asemenea solicitati un draft al contractului de credit, parcurgeti-l in liniste acasa si cereti-i fara jena functionarului bancii sa va explice fiecare termen pe care nu l-ati inteles! Este dreptul dumneavoastra si obligatia acestuia. Nu semnati pana nu sunteti suta la suta lamurit!
Mai adaugam un aspect important. Ordonanta de Urgenta 174/2008 se aplica doar de la 1 ianuarie 2009, in consecinta cetatenii care au incheiat inainte de aceasta data contracte de credit nu se pot folosi de aceasta daca au fost neindreptatiti de banci. In aceasta situatie se poate apela la OG21/1992 privind protectia consumatorilor si la Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori precum si la ajutorul Oficiului Pentru Protectia Consumatorului.

In final, daca doriti sa folositi creditul pentru cumpararea unui imobil, tineti cont si de aceste sfaturi.

Alte articole din aceeasi tema:

Dariana Officiel

Andreea

Raspunde #1 | Andreea | 06-07-2009

foarte tare, e bine de stiut cum sa ne aparam de tiranii numiti: banci, foarte bine. felicitari!

Mallecourt Lionel

Raspunde #1-1 | Mallecourt Lionel | 06-07-2009

Eeeee....sa lasam cuvantul "tiranii" deoparte, Andreea. Intr-o piata exista cerere si oferta, bancile propun niste oferte si noi trebuie sa avem grija sa alegem cea mai buna oferta de pe piata. Pt asta trebuie sa ne informam cat mai bine inainte sa alegem. Multumesc pt articol, Cristina!



iulia

Raspunde #2 | iulia | 06-07-2009

foarte reusit articolul, informatii utile si la obiect.


Iuliana

Raspunde #3 | Iuliana | 06-07-2009

bai fratilor dar asa de rele sunt bancile? toti sunt niste sugatori de sange si jigodii fara scrupule? hai sa revenim la realitate.


APOSTOL ANDREI

Raspunde #4 | APOSTOL ANDREI | 25-07-2009

BUNA ZIUA.FELICITARI.ERA NECESAR ACEST SITE.CIVIC,ECONOMIC,JURIDIC,POLITIC. INDIFERENT DE NATURA INFORMATIILOR,NOI ROMANII DELIBERAT SUNTEM INTOCSICATI DE MAS-MEDIA CU ORICE,MAI PUTIN CU INFORMATII SI CUNOSTINTE NECESARE DEZVOLTARII PERSONALE ATIT ECONOMICE CIT MAI ALES CIVICE.DACA PUTETI PUBLICATI LA JURIDIC CE DREPTURI SI OBLIGATII AVEM CA CETATENI,CE OBLIGATII ARE SOCIETATEA( GUVERNUL)SI INSTITUTIILE STATULUI,CUM PUTEM SA NE APARAM DREPTURILE,CRED CA MULTI DINTRE NOI NU CUNOSC ACESTE ASPECTE.VA MULTUMESC

Mallecourt Lionel

Raspunde #4-1 | Mallecourt Lionel | 25-07-2009

Multumesc din partea echipei informatiiprofesionale.ro si tuturor autorilor care impartasesc cunostintele lor. O sa studiem subiectul propus de tine si o sa revenim cu niste articole potrivite. Merci inca odata!


law.glamour

Raspunde #4-2 | law.glamour | 21-09-2009

Daca ti neaparat sa aflii care iti sunt drepturile ca si cetatean, atunci consulta: Codul Civil, Codul Penal, Codul de Procedura Civila, Codul de Procedura Penala, Constitutia Romaniei, Legea 544/2001 - privind liberul acces la informatiile de interes public. Mult succes!!!



Mariana

Raspunde #5 | Mariana | 21-09-2009

Pentru a verifica raportarile de catre banci la biroul de credit se face printr-o cerere completata si trimisa in acest scop. Daca datele din Raportul de Credit nu sunt in conformitate cu realitatea atunci recurgeti la sesizarea bancii in cauza printr-o petitie intemeiata in baza art. 6, alin. 1 - 2, art. 7, alin. 1 din Legea 544/12.10.2001 - privind liberul acces la informatiile de interes public, solicitand in mod expres rectificarea si prezentarea in conformitate cu realitatea a graficului de rambursare si pentru viitor asa cum sunt raportate biroului de credit. Mult succes!!!


Ce trebuie sa stim inainte de a cumpara un imobil

Raspunde #6 | Ce trebuie sa stim inainte de a cumpara un imobil | 29-10-2009

[...] Daca achizitionarea imobilului se face prin credit bancar, aveti in vedere si acest articol. [...]


isofache florrentina

Raspunde #7 | isofache florrentina | 28-01-2013

As vrea sa intreb cum se face tranzactia in sine, cum si cand se vireaza banii cand se semneaza actele, pt caambele parti au frica sa nu fie inselate, ori sa dea banii inainte si sa nu mai semneze proprietarul dupa ce se vede cu banii, ori propr nu vrea sa semneze pana nu vede banii. Specific ca banii vin de la banca prin credit bancar, deci cumparatorul face credit. Inca ceva banca spune ca nu poate da banii imediat vanzatorului pt ca asa are regulile, ci dupa 20 de zile, cum ar fi corect. Va multumim


Spune parerea ta!

Trimite

Scrieti-ne!


Informatiiprofesionale este inscris in Registrul de Evidenta a Prelucrarilor de Date cu Caracter Personal sub Nr. 22490
Informatii Profesionale © Toate drepturile rezervate

Termeni si conditii de utilizare | Publicitate