Devino si tu omul cautat din zona ta ...
Pentru a-ti dezvolta
afacerea!
Click aici
Pentru a-ti dezvolta
cariera profesionala!
Click aici
Pentru a-ti gasi
un job!
Click aici

Ce trebuie sa stii despre credit

Loredana Soroiu
Domeniu : ...
Meserie : ...
Localitate : ...
Click aici
sa vezi lista
Profesionistilor.
Click aici sa
vezi toti profestionistii
din zona ta.

Aspecte de care trebuie sa tii cont inainte de a face un credit la banca


ce-trebuie-sa-stie-un-client-cand-merge-la-banca-sa-contracteze-un-creditDupa o analiza a ofertelor de finantare din Romania mi-am propus sa punctez in cele ce urmeaza cele mai cunoscute si mai utilizate forme de comisioane percepute in cazul contractarii unui credit.

In momentul in care un posibil client merge la o banca sa se intereseze de un credit, de cele mai multe ori este atras in mod inexpllicabil de dobanda afista, cum ii spunem noi dobanda de raft, care de cele mai multe ori nu reflecta realitatea. Prin urmare cei interesati merg si intreaba perioada, suma, rata, cam cat ar trebui sa plateasca pe luna si cel mai important : daca se incadreaza in conditiile standard ale bancii. Cei care isi doresc un credit de cele mai multe ori nu stiu ce anume sa intrebe si nici ceea ce ii asteapta pe viitor – comisioanele ascunse. Ofiterul de credite care ofera aceste informatii nu este direct interesat de client, este impartial la nevoile acestuia si in cele mai multe cazuri neinteresat daca acesta poate plati acest credit sau nu. 

Foarte putine banci au o politica de transparenta si pot proba fairplay-ul fata de clienti. Orice banca isi doreste profit, dar in acelasi timp orice client doreste sa duca pana la capat un credit.

Prin urmare voi face o trecere in revista a comisioanelor de care orice posibil client ar trebui sa intrebe inainte de contractarea creditului, sa faca o analiza a riscurilor si apoi sa aplice la banca respectiva. Aceste comisioane pot intra in plata lunara a ratei sau nu, pot fi comunicate sau nu. Comisioane sunt cel mai des intalnite sunt :

- Comision de analiza a creditului - este o taxa pe care banca o percepe pentru procesul de intocmire si analiza a dosarului. Acesta este stabilit in functie de banca. Se situeaza undeva intre 100 Ron si 400 Euro, in functie de banca si credit.

- Comision de acordare a creditului sau comision de instrumentare - este o taxa pe care o opreste banca in momentul acordarii creditului solicitat. Poate fi cuprins intre 0% si 4.5% in functie de banca si intra in costurile creditului.

- Comision de administare sau de gestiune sau de risc – este o taxa care intra in categoria costurilor lunare. Comisionul se regaseste in special in structura de costuri a imprumuturilor de nevoi personale fara garantie, se situeaza intre 0.2 % si 0.5% per luna si se ascunde, de obicei, in spatele unor dobanzi ceva mai mici si care se incaseaza si calculeaza lunar la valoarea creditului . Poate fi inclus sau nu in rata.

- Comisionul de rambursare anticipata (care poate fi partial sau total) – este o taxa pe care banca o percepe ca un fel de penalizare pentru faptul ca acelasi client doreste achiatarea creditului in avans fata de perioada contractuala. La cele mai multe banci, comisionul de rambursare anticipata difera in functie de perioada in care clientul a ales sa-si achite in avans creditul. Astfel, in primii ani de la contractatea imprumutului, taxa este mai mare, micsorandu-se apoi cu cat trece mai mult timp din perioada contractuala. Gasim insa si situatii in care bancile percep diferentiat comisionul de rambursare anticipata in cazul creditelor de nevoi personale fara garantie in functie de intervalul scurs de la contractarea imprumutului, chiar daca ofertele de creditare nu se intind pe perioade atat de mari. Acesta poate fi intre 0% si 5% din valoarea creditului la momentul respectiv. Conform directivei 48, comisionul de rambursare anticipata pentru creditele de consum intre 200 euro si 75.000 euro va fi limitat la cel mult 1%, din nefericire aceasta prevedere nu se refera si la creditele garantate, adica la creditele de nevoi personale cu garantie ipotecara sau creditele ipotecare.

- Comision de retragere numerar – este o taxa care se aplica in special creditelor de nevoi personale (garantate sau negarantate). Mai pe intelesul tuturor, banca vireaza suma aprobata intr-un cont curent si ca sa se intre fizic in posesia acestor bani, trebuie sa-i scoti din contul respectiv. In acest moment intervine comisionul de retragere numerar, care la unele banci daca se semneaza o cerere din care reiese ca sunt bani retrasi din credit acest comision nu se mai aplica.

Cel mai important pentru un posibil client este ca la final sa verifice cat este DAE% (dobanda anuala efectiva) care include o mare parte din aceste comisioane. Inca un lucru foarte important de retinut este faptul ca acesta trebuie sa stie cum va fi dobanda, variabila sau fixa, de acest lucru depinde de cum va fi si rata, pentru a cunoaste la ce riscuri se supune pe viitor. Uneori o dobanda variabila poate fi avantajoasa in momentul contractarii creditului, dar pe viitor poate fi in dezavantajul clientului in functie de cotatiile pietei, de robor sau euribor. Aceasta poate sa creasca.Acelasi lucru se poate spune si despre dobanda fixa care pe un termen lung in conditiile acuale pare a fi solutia ideala, dar pe viitor poate la fel de bine sa fie in dezavantajul clientului tot in functie de cotatiile pietei. Ea poate sa scada. Acest aspect este la alegerea clientului si depinde de decizia acestuia.

Alte articole din aceeasi tema:

Dariana Officiel

Didi

Raspunde #1 | Didi | 08-02-2011

Ce ai scris tu, in mare parte este corect, dar se aplicau pana la controversata ordonanta 50, din vara 2010...in urma acesteia, comisionul de rambursare anticipata pt toate creditele cu dobanda variabila este 1 % in primul an si 0 dupa aceea; pe urma, s-a eliminat comisionul de retragere numerar pentru sumele provenite din credite.

Loredana Soroiu

Raspunde #1-1 | Loredana Soroiu | 09-02-2011

da, este adevarat si corect in legatura cu ordonanta 50 in ceea ce priveste comisionul de acordare, dar mai sunt si mici exceptii pentru anumite institutii financiare..iar pentru comisionul de retragere numerar ..nu vreau sa te contrazic, dar..sunt clienti care nu stiu acest lucru si nu li se aduce la cunostinta ( din experienta si asta de curand)..am dorit o informare a clientului in aceasta privinta..multumesc



Olga Popescu

Raspunde #2 | Olga Popescu | 08-02-2011

Loredana, multe banci nici macar nu au acest comision de analiza, sau acordare si nici macar gestiune la unele tipuri de credit; si e clar ca oamenii trebuie sa fie informati si sa stie ce sa intrebe, sunt de acord cu tine aici, dar mie personal nu imi place sintagma "comisioane ascunse" sau "ofiterul impartial la nevoile clientului"; sunt multi asa, dar sa nu generalizam, ca sunt si multi consultanti profesionisti care stiu sa isi faca treaba. La fel de multi sunt oamenii carora le spui toate comisioanele si ei habar n-au, nu vad decat dobanda afisata in fata ochilor (si spun asta din experienta). In plus, o ultima mentiune...DAE se calculeaza diferit, in functie de banca. De multe ori acest indice cuprinde toate comisioanele posibile (chiar si unele de penalizare care e posibil sa nu apara niciodata la client), de aceea nu e mereu relevant cat e DAE ca sa stii cat o sa platesti lunar.

Loredana Soroiu

Raspunde #2-1 | Loredana Soroiu | 09-02-2011

Buna Olgutza..imi pare rau ca te contrazic..dar o mare parte din banci practica astfel de comisioane..dar sunt si banci care nu au aceste comisioane, eu am vorbit la modul general..nu mi-am permis sa vorbesc despre o anumita instituie bancara, eu cred ca s-a inteles ceea ce trebuia....mi-am permis sa le numesc " comisioane ascunse" pentru ca de cele mai multe ori clientii nu sunt instiintati de acestea sau nu au stiut de ele..si peste ceva vreme apar cu minusuri pe cont, si se intreaba de ce au ajuns in situatia respectiva...de aceea este bine ca in momentul in care un posibil client merge la banca sa contracteze un credit trebuie sa stie de aceste comisioane si sa intrebe, sa stie ce are de plata.. totul este spre binele lui..Pe de alta parte ..DAE este importanta pentru ca aici intra cea mai mare parte a comisioanelor, cum ai spus si tu si aceste comisioane se regasesc de cele mai multe ori in rata lunara.Sunt multi consultanti finanaciari care isi fac treaba cu profesionalism, stiu acest lucru, dar si multi care nu stiu sa lucreze cu clientul..si de cele mai multe ori am intalnit clienti nemultumiti de acest aspect..In plus categoriile sociale care intra int-o banca sunt diferite..trebuie sa vorbim in limbajul fiecaruia pentru a intelege..la acest lucru am facut referire..sunt oameni si oameni.. Si de aceea consider ca informatia si comunicarea sta la baza unei colaborari fructuase intre consilierul financiar si client ..multumesc

Olga Popescu

Raspunde #2-1-1 | Olga Popescu | 11-02-2011

Nu ma contrazici, Loredana, pentru ca eu sunt de acord cu ceea ce ai scris si cu destinatia acestui articol: clientul trebuie informat si bancile trebuie sa renunte la a camufla anumite costuri, pentru ca trebuie sa existe transparenta. De asemeni clientul trebuie sa stie ce sa intrebe si aici sunt iar de acord ca e util sa stie ca exista sau au existat astfel de comisioane si sa fie pregatiti. Dar…trebuie sa precizez (crede-ma ca lucrez de mult in domeniu si stiu ceea ce spun) ca tot ce ai scris tu aici era perfect adevarat inainte de intrarea in vigoare a Ordonantei nr 50/2010. Aici au fost cateva modificari esentiale care raman in vigoare pentru toate creditele noi pe care le contracteaza un client. Una din ele este comisionul de rambursare anticipata. Daca pana de curand ajungea, asa cum bine ai spus, si la 5% in functie de banca si de perioada rambursarii, acum prin lege, bancile nu au voie sa perceapa un comision mai mare de 1%, iar in ultimul an al creditului de maxim 0,5%. Raspund aici si catre Ana Mik. Situatia de care vorbesti tu, este din cauza ca ori s-a intamplat inainte de aceasta mult discutata ordonanta, ori au nimerit o banca unde inca nu se implementasera prevederile ordonantei. Sper ca nu mai sunt astfel de cazuri in acest moment :). La fel pentru comisionul de retragere numerar, nu se mai percepe astfel de comision pentru sume provenite din credite, indiferent de banca, pentru creditele nou contractate, sau pentru clientii vechi care au semnat actul aditional atunci cand a aparut ordonanta. O ultima mentiune..tot prin lege, toti consultantii bancari sunt acum obligati sa dea clientului o fisa cu toate costurile implicate intr-un produs de creditare, inca din momentul cand solicita informatii. Asta va elimina riscul acelor comisioane ascunse cu care ne-am confruntat toti, macar o data in viata :). Numai sa dea Dumnezeu sa citeasca si clientii. :) Inchei prin a o felicita pe Loredana pentru articol, sa nu ma intelegi gresit, consider ca e foarte util sa existe niste semnale de alarma pentru romanii care se hotarasc sa ia un credit si sa fie constienti ca situatiile neplacute care au fost pana acum s-au datorat nu numai dezinformarii sau relei intentii din partea bancii (pe care nu le neg, din cauza ca, din pacate, exista astfel de cazuri), ci si din cauza ca lipseste educatia financiara a unei mari parti din clienti. Doar ca, am vrut sa evidentiez niste mici diferente care exista la momentu actual, pentru a oferi o imagine de ansamblu cat mai realista. O seara cat mai frumoasa!




Mallecourt Lionel

Raspunde #3 | Mallecourt Lionel | 08-02-2011

Bun articol, multumim Loredana...daca doriti mai mult informatii despre subiectul baniilor, vedeti aici : http://www.informatiiprofesionale.ro/tag/credit/ sau aici http://www.informatiiprofesionale.ro/tag/controlul-banilor/

Ramona

Raspunde #3-1 | Ramona | 08-02-2011

Merci Lionel si Loredana, avem nevoi de info din asta! Fara a contesta principiul libertatii contractuale, deplin aplicabil si in materia contractelor de credit, de cele mai multe ori in practica se intampla ca „cei presati de nevoi sa fie obligati sa vrea, iar cei care sunt mai puternici sunt liberi sa le-o impuna“. Aceasta este principala premisa a unor clauze din contractele de credit bancar, care pot fi considerate vadit dezavantajoase pentru imprumutat si care sunt acceptate de catre acesta prin semnarea contractului de credit, fie sub imperiul necesitatii, fie din ignoranta.

Olga Popescu

Raspunde #3-1-1 | Olga Popescu | 08-02-2011

Da, din pacate asa este. Si tot din pacate, impinsi de nevoie, oamenii se baga in niste datorii care ajung repede, repede sa ii depaseasca. Astfel, in loc sa isi rezolve problemele, mai rau se afunda in ele. Multe banci au aplicat o vreme propriile lor reguli si astfel s-a ajuns la situatia de acum (dobanzi mari, comisioane, sume mari acordate fara sa se tina cont de venitul omului, lipsa de transparenta in informarea clientului, care au dus la tot mai multe credite neperformante si la tot mai multi oameni care nu-si mai pot plati ratele). Asta a avut consecinte negative si asupra oamenilor si asupra institutiilor financiare. Sa speram ca bancile se vor alinia in viitorul apropiat la ceea ce ar trebui sa fie, macar pe partea de relationare cu clientul. In ceea ce priveste ignoranta specifica majoritatii romanilor din clasa medie (ma refer strict la educatia financiara), sa speram ca prin consiliere si articole de genul acesta vor deveni mai constienti si mai responsabili cand iau decizia de a apela la un credit.

Loredana Soroiu

#3-1-1-1 | Loredana Soroiu | 10-02-2011

Situatia in momentul de fata nu este una prea buna de nici o parte..Si nu cred s-a ajuns aici numai din principiul necesitatiii ..cat mai degraba al ignorantei romanului si de " a avea cat mai multe" si a se mandri cu ceea ce are , pt ca de..,asa se poarta pe la noi....nu s-au luat in calcul riscurile la care s-au supus si nimeni nu s-a gandit la viitor, la consecintele actiunilor lor..De aceea consider de maxima importanta un consilier finanaciar ..In final ,important este, sa se inteleaga riscurile contractarii unui credit.





Vivi

Raspunde #4 | Vivi | 08-02-2011

Draga Lori, nu ma pricep prea mult, cert este ca, nu toti agentii de banci sint dispusi a-ti oferi toate informatiile utile, necesare la deschiderea unui cont pe termen lung. Ce sa mai spunem de imprumuturi.....este o deludere completa, si spun asta din experienta mea personala. Interesul bancilor in general este sa te prinda de client. Asta este parerea mea umila, deci se intelege clar ca, nu este buna. Deci articolul tau cred ca este mai mult ca bine venit pt multa lume! BV!


AlStone

Raspunde #5 | AlStone | 08-02-2011

nu e rau ce zici. merci!


Odelo

Raspunde #6 | Odelo | 09-02-2011

Despre credit, am o teorie proprie de fapt dou?: 1/ cînd îl prime?ti î-ti fat? vaca, cînd îl restitui,î-?i moare ?i vaca ?i vi?elul. 2/ Îl prime?ti cu o mîn? ?i îl dai cu dou?. În rest este valabil ce spune Olgu?a mai sus.


Theo

Raspunde #7 | Theo | 09-02-2011

Ok, Lore... Dincolo de cee ce se dezbate mai sus, e bine ca oamenii sa aiba acees la altfel de informatii; insa cati citesc astfel de lucruri, chiar si atunci cand le sunt puse la dispozitie?...


Narcisa - Elena Oprescu

Raspunde #8 | Narcisa - Elena Oprescu | 09-02-2011

Creditele sunt binevenite...fara ele nu se poate. Important este , daca accesezi un credit sa o faci in deplina cunostiinta de cauza, adica sa fie ultima alegere! n-am sa inteleg creditele personale a celor care pleaca in excursie de ex...dar este alegerea lor si o respect! In rest, mai exista si alte solutii pana sa ajungi la credit cum ar fii: atragerea unor noi investitori.( daca este vb de o firma).cesiunea de parti sociale, etc. Uneori e mai rentabila aceasta cale decat cea a creditului. In cazul unui credit de orice fel, important este ca cel care se imprumuta sa fie foarte realist si sa-si garanteze mai intai lui insusi posibilitatea returnarii sumei imprumutate, apoi poate garanta si bancii!


10ana mik

Raspunde #9 | 10ana mik | 09-02-2011

so so so.... foarte tare articolul, si avand experienta in domaniu, tin sa o contrazic pe Didi referitor la comisionul de rambursare anticipata. am exemple concrete in care clientii vroiau pur si simplu sa isi achite creditele cu cativa ani mai devreme si preferau sa nu faca asta tocmai din cauza acestui comision. ideea e in felul urmator .....odata cu aceasta criza inchipuita indusa de minunatul stat roman, au aparut diverse controverse ale bancilor referitoare la comisioane si dobanzi. practic bancile nu mai ofera credite doar cu buletinul din care nu scoteau prea multi bani din dobanda pentru ca se faceau pe termen scurt, dar in schimb ofera credite cu ipoteca sau fara ipoteca pe maxim 30 de ani....unde clientul da inapoi bancii de 3-4 ori suma pe care a dobandit-o in urma creditului. sfatul meu : nu va faceti acel card avantaj de la Credit Europe Bank pana nu stiti absolul toate comisioanele, eu am achitat suma de 2000 RON triplata pana la finalul contractului si asta fara sa imi iau ceva in rate.....pur si simplu la retragerea banilor dobanda era de 62354283648602 de ori mai mare!!! Lori Bravo pentru acest articol!!! la mai multe .....pup si o seara buna

Didi

Raspunde #9-1 | Didi | 11-02-2011

Nu are sens sa mai spun ceva despre acest comision de rambursre anticipata, ca a raspuns olgutza. Doar voiam sa spun ceva despre patania ta cu Avantaj :) probabil ca vine din faptul ca nu ti s-a explicat ceea ce trebuie cand l-ai facut. Un card de credit sub nici o forma nu trebuie utilizat pentru retragere numerar, pentru ca dobanda ustura (la propriu si la figurat) :). Cardul de credit este un instrument de plata care trebuie utilizat direct la comerciant, pe care poti avea diferite beneficii atasate (ex. rate fara dobanda, reduceri la comerciant, bonusuri, perioada de gratie..etc.) dar daca retragi numerar o sa suporti atat comisionul mare de retragere (pana la 5% la unele banci), cat si dobanda inca din prima zi. Nu stiu exact cat e dobanda acestui card, pentru ca lucrez la alta banca, dar stiu ca undeva in jur de 28% /an. Asa ca inteleg de ce ai platit asa de mult :).



casavecchia

Raspunde #10 | casavecchia | 10-02-2011

...excelent articol!!!


Spune parerea ta!

Trimite

Scrieti-ne!


Informatiiprofesionale este inscris in Registrul de Evidenta a Prelucrarilor de Date cu Caracter Personal sub Nr. 22490
Informatii Profesionale © Toate drepturile rezervate

Termeni si conditii de utilizare | Publicitate